geld is een middel, geen doel

Click here to edit subtitle

Blog

Schadeverzekeringen zonder provisie; goed voor wie?

Geplaatst op 10 februari, 2014 om 3:45

In AM van 7 februari stelt dr. Fred de Jong dat de ‘adviseur gebaat is bij een provisieloze schadepolis’. Daarmee zou de adviseur zijn onafhankelijke positie sterker maken. Maar onafhankelijk van wie: van de klant? Of van de verzekeraars? Of van beiden?

 

In een Twitterdiscussie over dit onderwerp kwam nog naar voren dat ‘het goed zou zijn voor de consument’. Maar ook dat ‘verzekeraars vol voor direct (writing) gaan’ en dat ‘dat niet zo handig is als zij je beloning bepalen’.

 

Waar hebben we het over?

 

Op zichzelf klinkt het aannemelijk dat het goed is als de tussenpersoon (of assurantieadviseur) zich rechtstreeks laat belonen door de consument.

 

Bij levens- en inkomensverzekeringen (zeker die tegen koopsom) is er in de afgelopen decennia van alles mis gegaan, wat volgens mij de consument duizenden zo niet tienduizenden euro’s gekost heeft. En nog steeds kost. Dit is mede het gevolg geweest van het systeem van afsluitprovisie: in één mep (een boel) geld als de tussenpersonen zo’n verzekeringen sloot.

 

Bij (particuliere) schadeverzekeringen is een omgekeerde trend waarneembaar. Vroeger hoorde je nogal eens van het ‘kleine lettertjes – grote gebouwen’-principe (Als verzekeraar wel geld binnen harken maar niet uitkeren). Pieter Storms kon er zelfs een heel programma over maken.

Maar nu lijkt er rust aan dat front. De polisvoorwaarden zijn veel beter leesbaar gemaakt en niet gedicteerd door juristen. Mijn indruk is ook dat schadeafwikkeling veel vlotter gaat. Niet meer op elke schade een expert zetten voor de controle. Maar meer afgaan op het vertrouwen in de klant.

Natuurlijk. Er zijn uitzonderingen. Minder controle werkt (helaas) ook fraude in de hand. Daar waarschuwen verzekeraars dan ook regelmatig voor en over. En er zijn (voor de consument onzichtbaar) systemen waarbij verzekeraars elkaar informeren over notoire brokkenmakers. Maar verder lijkt er niet zoveel aan de hand dat dit noopt tot aanpassing van het systeem.

 

Uiteraard hoor ik de signalen dat tussenpersonen van alleen de particuliere schadeprovisie niet kunnen leven. Tenzij zij ernstig gebruik gaan maken van internet en een grote volume aan verzekeringen doen. In dat geval wordt de behandeling van de ene klant betaald uit de provisie, die men krijgt van de andere. Is dat unfair ten opzichte van die ‘andere klant’? Ik denk dat als je het een keer goed uitrekent die ‘andere klant’ een enkele euro meebetaalt aan de behandeling van de ‘ene’ klant die meer mailt, belt of vragen stelt. Daar zal ‘die andere’ waarschijnlijk niet wakker van liggen. Ook al als hij weet dat - als bij hem de behoefte aan hulp stijgt - hij daar ook niet extra voor hoeft te gaan betalen. Dus ook daarom geen reden om het systeem aan te pakken.

 

Laten we het eens van de kant van de consument bekijken.

 

Verzekeringen zijn voor de meeste consument dingen waar ze liever niet over nadenken. Uit allerlei onderzoeken blijkt dat de consument ‘verliesavers’ is. Bij verzekeren kan dat gevoel er zeker zijn. Je moet immers geld afdragen en je weet nooit of je er iets voor terug ziet.

 

“De consument koopt zekerheid” werd mij in mijn B-cursus destijds geleerd. Ja hoor, natuurlijk. En daarom doen ze het ook massaal?

 

De reden dat we massaal motorvoertuig- en zorgverzekeringen afsluiten komt omdat het wettelijk verplicht is. Vaak is ook de opstalverzekering verplicht. Maar dan door de financier van het pand.

Over een AVP moet je zelf al na gaan denken. Ook over inboedel. Jongeren, die hun eerste huis inrichten met spullen van marktplaats en de kringloopwinkel zien een inboedelverzekering niet zo zitten. Pas als het serieus wordt: dure computers, stereo’s etc. wordt het menens.

 

Maar wie wijst hen er dan op? Als je ouders van huis uit gebruik maken van een tussenpersoon kan het zo zijn dat hij het ook voor de kinderen gaat regelen. Misschien krijgen studenten van hun bank een signaal bij hun studentenrekening. Maar verder......?

 

Uit cijfers van het Verbond van Verzekeraars blijkt dat 96% van de huishoudens een inboedelverzekering heeft. Dat is best behoorlijk. Hoeveel daarvan direct en hoeveel via tussenpersonen tot stand is gekomen blijkt helaas niet.

 

Wat hebben we dan verder nog? Rechtsbijstand, recreatie (reis, caravan, boot). Verder zou ik het niet weten.

 

Werk van de tussenpersoon

 

Vooral voor die niet verplichte verzekeringen is het goed als er iemand is die de consument er op wijst. Dat is een mooie taak voor de assurantietussenpersoon. Die – als hij het goed doet – voor de consument ook nog eens de markt afstruint en (en masse) bij verzekeraars inkoopt. Ook tijdens de looptijd van een verzekering. Daarmee houdt hij de verzekeraars alert.

 

De waarde van een schadeverzekering bewijst zich pas als er ook werkelijk schade is. Dan moet de consument op een zo vlot mogelijk manier uit de brand (soms letterlijk) geholpen worden. Ook dan kan een tussenpersoon zijn toegevoegde waarde bewijzen.

 

Beloond door de verzekeraar

 

Dat de verzekeraars de tussenpersoon belonen voor zijn diensten is in het opzicht van de particuliere schadeverzekeringen mijns inziens geen probleem. Er zit veel minder verkooppush achter die we wel bij de inkomens- en levensverzekering zagen. Hoe meer de tussenpersoon bij dat soort verzekeringen aan eenheid verzekerd bedrag sloot des te meer ging de kassa rinkelen. Zeker bij een afsluitprovisie kon dat behoorlijk doortikken.

Bij schadeverzekeringen sluit je als tussenpersoon geen verzekering voor een Porsche als de klant een Fiat heeft aangeschaft. Dus ge- (of mis-)bruik is niet zo aan de orde.

 

Enige verkoopdrive is bij dit soort schadeverzekeringen niet erg. Integendeel. Het zal veel meer moeite kosten om als tussenpersoon aan de consument uit te gaan leggen dat hij jou zal moeten betalen voor een advies nog voordat hij voor een verzekering bemiddeld heeft. Dan zullen mijns inziens vrij veel consumenten kiezen voor direct writing.

 

Positie verzekeraars

 

Als het de verzekeraars er om te doen is dat ze liever veel meer aan direct writing willen gaan doen dan denk ik dat een aantal zich nog eens achter de oren moet krabben.

 

Hoeveel verzekeringsmaatschappijen kent een gemiddelde consument?

 

Ik weet het niet. Maar ik zie niet of nauwelijks reclame van een serie verzekeringsmaatschappijen die ik – na ruim 35 jaar in het vak – best ken. Maar mijn buurman vast niet.

 

Je bekend maken onder het grote publiek is veel moeilijker dan onder een beperkt aantal tussenpersonen. En hoe wil je langs de directe weg aantonen dat die consument bij jou beter af is dan bij je conculega? Ik vrees dat de marketingkosten nog wel eens hoger zouden kunnen zijn dan de provisie die zij aan tussenpersonen afdragen.

 

Als verzekeraars daarop toch aan het voorsorteren zijn, zoals Fred de Jong stelt, is dat idee dan afkomstig van de grotere concerns? Die ook nu al aan direct writing doen? Om daarmee zowel de conculega’s als de tussenpersonen een hak te zetten?

 

Dus....

 

Streven naar een markt voor (particuliere) schadeverzekeringen zonder dat de tussenpersoon provisie krijgt is – zeker op dit moment - niet zinvol. Niet voor de consument. Niet voor de tussenpersonen. En ook niet voor een (groot?) aantal verzekeringsmaatschappijen.


Categorieën: Financiele advisering, Consumentenbelangen

Plaats een reactie

Oeps!

Oops, you forgot something.

Oeps!

De woorden die je hebt ingetypt komen niet overeen met de opgegeven tekst. Probeer het nogmaals.

1 Comment

Antwoord DavidTed
21:39 op 17 maart, 2017 
Do you feel the pain of acid reflux? Do you feel a fire inside your chest? Are you miserable? Are you ready for the issues to stop? Continue reading to find out how. Keep reading to learn to control acid reflux for good and to end the misery for good.

You may need to balance out hydrochloric acid amounts in your body if you want to reduce acid reflux and its symptoms. You can do this, for instance, by using sea salt rather than table salt. Sea salt has chloride and minerals that are good for the stomach and prevent acid.




https://www.viagrasansordonnancefr.com/viagra-pas-cher-lyon/